[置頂]原來保險首購族要這樣挑保單!


保險商品林朗滿目,所以在規劃保單的時候總是令不少人頭痛不已,或許您也正面臨這樣的困境,有朋友向你解釋了他推薦的保單內容,不過太多專業術語、太多過去沒有涉獵過的知識,都不知道要從何著手去了解,也不知道要不要相信朋友所說的話,讓不少人退卻了去了解保險,所以本檔案致力於讓讀者可以用最快的速度,一個檔案讓你從保險知識0%直接提升到至少50%以上,看完檔案你會驚呼:原來保險就是這樣買的!
在文章的結尾,我們甚至貼心的安排了認真的你一個最好的禮物

為什麼我們需要保險?

試著想一個問題,如果世界上沒有保險,你覺得會變成什麼樣子?
再想想,保險對你來說是一個什麼樣的東西?
保險之所以有它存在的必要性,要回歸到最早發展保險的時代去,集結眾人用少少的錢、在這些人當中有人需要這樣的保障時,拿出一定的金額幫助她度過難關,是保險商品最初的意義與功能。
那什麼時候會需要保險替我們解決問題?看看以下的舉例有沒有快速幫你釐清重點
● 進行醫療行為時高額的自費費用
● 收入中斷時
● 身體不便,無須住院治療,但是每個月有固定的開銷 (看護、輔具…等等)
● 身上揹有債務時 (車貸、房貸、信貸…等等)
● 有家庭責任時 (長輩扶養、小孩出生)

如果你想解決的問題都沒有在上述中出現,那麼你應該找一位信任的過的業務員討論保險對你來說的意義

一般民眾規劃保險常犯的NG行為

講到規劃保險,除了讓多人頭痛不已之外,也常常犯了很多錯誤,導致花了大把銀子之外,在需要理賠的時候得不到應該有的風險轉嫁功能,那哪些是常犯的錯誤呢?
1、一昧的聽從業務人員的引導,卻忽視了自己的需求:不管是規劃保險也好、或是到任何賣場去買東西,最忌諱的就是心裡沒有對自己的需求有一定的了解,進而聽從業務人員的引導,引導隊還不打緊,最怕的就自以為聽從了「專業」的建議後,事情發生才知道不是這麼一回事,所以在規劃保單的同時要清楚自己要的是什麼?然後這樣的規劃可以解決你的問題嗎?

2、儲蓄類商品先做,保障型商品有空再說:這絕對是在業界裡面最常遇到的問題,因為這跟台灣人愛存錢的美德有關,加上保險公司的教育訓練通常都以儲蓄型商品做為新人上手的工具導致,所以有時候替客戶做保單檢視時發現,明明這個客戶優先需要的是醫療險保全資產,但是身上都是儲蓄類型的商品,不禁感嘆難怪保險業讓這麼多人討厭。

3、非終身商品不買:終身與定期商品的戰爭一直都是一個爭議性的話題,終身一定好嗎?定期一定好嗎?我想,在你還沒真正了解自己的需求以及預算問題時,這是沒有一定的答案的。

要選擇定期的商品好?還是終身的?

我想這個問題絕對是規劃保險之三大問題之一,因為這牽扯到很多很多的層面,所以不管是網路平台上,或是實際銷售時都會遇到這樣的問題,這邊篇幅給你的不是答案,而是如何思考哪樣的商品適合你
先想想定期商品跟終身商品的差異性:

優點 缺點
定期險商品 1、年輕時保費較低
2、保額可以規劃較高
3、一年一約調整性高
1、年長時保費較高
2、保額可能因年紀問題降低
3、需要續繳到年老 (約為80歲上下)
終身險商品 1、限期繳費、保障終身 1、限定期間內保費壓力較大
2、保障內容無法擇優擇新、調整性低

好了,再來思考一個問題點,身為首購族的你,認為現階段保險「賠的夠」比較重要?
還是「老了沒有保險」比較重要?這邊要傳達的重點在於,保險商品是轉嫁風險的工具「之一」,雖然能夠找到相同轉嫁風險的工具並不多,但其實還是有其他選擇。

如果說首購族的你,是介於20-40歲的青壯年,那麼這時候的你最需要的其實是可以保全你資產以及還有風險轉嫁的功能,所以定期險的「足額」一定比「終身」的需求性來的高,那麼有些人會問:可是定期險年紀大了有可能會繳不起或是到幾歲就斷了,那個時候怎麼辦?
在年輕時選擇定期險商品的搭配在保費上的優勢可以在原本預期的預算當中省下一些錢,這些錢依照個人理財習慣的不同「一定」要選擇存起來,不管是用甚麼方式,有些風險承受較高的人會選擇股票、基金...等等高報酬的金融商品;至於風險承受能力較低的人會選擇較為保守的金融商品像是銀行活/定存、有現金價值的保險商品,講回來這邊不管是用什麼樣的方式來理財,最終的目的是要在年老時自己身旁還有可以利用的現金,或許若干年後的保險市場變得不一樣了,但是可以肯定的是,身上的錢紮實的存下來了。
如果說首購族的你,是介於40-60歲的中壯年,那麼這時候選擇保險商品的想法就不能跟上一階段一樣,第一個家庭責任的量不一樣、人生目標也不會相同,這個時期通常也是大多數人口中「手上會有點錢的時期」,自然而然對於保費的承受也會不一樣,這時候的你可以選擇部分終身、部分定期的商品搭配來做選擇,取決於你的保費預算

簡而概之,由於未來的醫療環境、保險市場的走向是未知數
定期險的規劃一定要優於終身險的規劃

規劃保單的優先順序以及重點項目

看完了以上觀念的敘述(特別是為什麼要買保險),接下來要了解的就是以規劃保單的順序以及項目要怎麼挑,以下就用台灣人罹患機率以及頻率最高的癌症治療階段來講解,怎樣規劃相對應的險種才對

大致上的流程會環繞著上面的四個步驟來做險種的順序安排
首先是「病發」的部分,通常在這個階段會有幾個險種會啟動,分別是「重大疾病、重大傷病、防癌險」會啟動,因為這些險種在商品的設計上通常會有針對罹患癌症時就給付一筆金額的特色

所以說在保單條款中列出罹患癌症的期數或是時間點時,保險公司就會依照保單上的保險額度給付金額,無須進行特定的治療才給付保險金,這部分是現在的醫療環境讓這些險種的需求量變大,因為過往10年前、20年前的癌症治療方式跟現在大不同,許多初期的情況已經不需要住院觀察或是長期觀察,針對市場上某些防癌險的特色是需要住院、手術、放/化療、移植才可以申請理賠的,換做現在這個時空背景下功能可能大不如前,所以在確診初期手上握有多少可用的資源會是這個時間點所應該規劃的保險商品具備的重要條件,就是一次給付的特色。

下一個階段「住院期間/治療期間」就會面臨到無止盡的回診、住院觀察、動手術、放/化療...等等常見的醫療行為,那麼這個階段派得上用場的有那些險種呢?
「防癌險、實支實付、定額手術險、定額日額險」會是大宗常見的險種類別,但這邊我會把定額手術險跟定額日額險刪除掉,原因在於現在的健保環境走向高自費的趨勢,很多效果較好的藥品健保都不給付了,勢必得要自己花錢去得到這些應該有的療效,故定額手術險、定額日額險這類型理賠金額算得出來的商品絕對無法再面臨高自費的情況下,轉嫁風險,所以這邊會在預算許可下將定額手術險、定額日額險轉換成規畫雙實支實付來轉嫁可能的高自費情況。

接著,以台灣人常見的癌症治療的程度來說,有可能會符合失能等級中的幾種可能性像是「主要臟器切除二分之一、咀嚼/吞嚥及言語之機能永久遺存顯著障害、終身無法工作...等等多種狀態上的可能性,這時候「失能險」就會凌駕其他保險商品跳出來給付應該有的保額,所以有人說重大傷病、重大疾病、一次給付的防癌險是癌症治療的先鋒隊、那麼失能險就像是扮演著後援部隊的角色,這些規劃缺一不可。

最後當然是每個人一生當中的最後一哩路,就是生命的盡頭,這時候的人生階段就看當時候的我們留給家人、另外一半、子女的是債還是愛,所以「壽險」的規劃就是這最後一哩路最大的幫手,也是台灣現今社會當中最常被忽略的險種規劃,也由於每個人、每個階段的家庭責任不同所以壽險的額度需要適時做調整。

標題的部分有講到順序,最佳的順序應該如何判斷呢?
從上述的四個階段來說,依照自己內心的想法排出先後順序,那就會是你規劃保險的最佳順序
當然,如果你現階段的預算可以涵蓋上圖的所有部分,那自然就沒有順序的問題。

給讀者的禮物

恭喜你,成功的從文章的第一頁第一個字研讀到了最後尾端的部分,想必保險的規劃現在對你來說應該不是這麼恐懼的事了沒錯吧,本文到這邊其實也到了尾聲,但要給正在看這篇文章的你一個最大的利多,也就是本編輯團隊精選的保險組合規劃,這樣的組合規劃經過團隊嘔心瀝血的思考,怎樣的規畫適合什麼樣的人,你放心,這樣的規劃不僅符合以上的觀念、還符合市場行銷的考驗、實際理賠的考驗,絕對可以讓你在本文章的觀念灌溉之下,最後還能找到真正適合你的保險規劃

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