為什麼我的意外險沒有保證續保?!


常常站長在與客戶做解說意外險搭配時,會遇到3成的客戶跟我說,蛤~這個商品沒有保證續保,這樣搭配有比較好嗎?

那我們就先從幾個意外險的基本常識來說起吧

何謂保證續保


白話文來說就是依照保單預計繳交保費的時間繳交保費後,保險公司就不得拒絕續保。

何謂不保證續保


這是不保證續保條款的其中一個寫法,因篇幅的關係不一一列出,若以白話一點來講,就是說續保時還要經過所屬保險公司的同意,才得以讓保單繼續有效

自動續保跟保證續保是不一樣的

自動續保:
以產險一年一約意外險提供的「自動續保」條款舉例,指的是保戶在明年要續保同樣的意外險專案時,不需要重新填寫要保書,即可繳費(信用卡/現金等等)完成續保。
自動續保最大的優點是保戶不需要重新健康告知即可繼續投保原專案,如保戶去年投保後若罹患心臟疾病,假設沒有自動續保,就有可能在今年因為要重新健康告知而被踢出原投保意外險專案的行列

保證續保:
國內少數的公司有販售「保證續保」的意外險,指的是無論投保之後體況變得多糟、或是意外險請領次數過多/金額過高,只要保戶有繳交保險費,保險公司還是必須讓客戶繼續承保。每年續保時也不需要重新健康告知,較不需要擔心因為體況改變而被保險公司拒保。

要特別注意的是,壽險公司的「保證續保」意外險,通常比產險公司的「自動續保」意外險貴上非常多。

產險公司跟壽險公司的意外險差在哪?

除了上面說保證與不保證續保的差異之外,還有要保書的詢問事項不一樣,產物公司的要保書多半會詢問高血壓、糖尿病等等額外的健康告知,但是人壽公司的要保書並不見得會詢問,也就是說兩邊對於投保者的體況要求是不一樣的。
再來是內容的豐富度,一般壽險公司的意外險大多可以分成大致上幾個項目(每間保險公司不一樣):

  1. 意外死殘
  2. 意外日額
  3. 意外實支實付
  4. 燒燙傷
  5. 特殊增額項目

產險公司的就可以分成兩種型態:
一種是只有純死殘的額度,頂多加一些特殊增額項目;另外一個是集結了許多保障項目如下:

但原則上產險公司的意外險相對壽險公司的意外險來說,在費率上已經是相當經濟又實惠的選擇

站長都怎麼做搭配選擇呢?

首先要思考的是發生意外時,最擔心的部分是什麼
以站長的角度以及觀點來說,如果意外需要醫療,那可能用實支實付就可以解決的事,但有沒有想過假設出了意外之後住院還不打緊,出院之後喪失的行為能力,極度需要他人或專人全天候的照顧,此時殘廢的額度就非常重要了。
找一家有保證續保的壽險公司,買基本的保額,再用產險公司的意外險把自己的保障拉到最高(例如:壽險買30、50、100萬,產險買 400萬),當發生小意外,因壽險公司有保證續保,所以可以盡量申請理賠(產險公司則不動),當發生大意外,當然就兩家一起申請,不過基於保大不保小的前提,我還是比較建議大家,傾向用最少的錢換到最大的保障。相同的錢,產險賠的是壽險的近兩倍,值不值得為了這個保證續保花這筆錢,就看各人了

總結

壽險公司做最低保額,為的是意外醫療
產險公司拉高保額,為的是死殘


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