2018年成年人罐頭保單規劃內容(2019年1月更新)


暨嬰幼兒有罐頭保單的誕生,成人其實也有罐頭保單的規畫方式,但這樣的規劃方式適用於身上沒有任何一張個人保險的人。

有鑑於成人保單要考量的點有許多,大致可以分為幾個點:
1、目前的家庭狀況,單身or家庭(家庭成員有哪些)
2、一個月本人的淨收入、淨支出
3、有無扶養長輩?
4、有無負債 (信貸、房貸、車貸…等等)

總而概之成人罐頭的規劃要件大概可以分為:壽險、雙實支、殘廢/殘扶、癌症、重大傷病/重大疾病、意外險,以下就這些要件解釋為何要規劃

壽險

作為保險商品裡面最具精神但是最容易被忽略的商品 – 壽險,是成人保單裡最不可或缺的規畫之一。
在過去10幾、20年前的保戶會購買終身型的壽險保障,因為當時的保險業環境加上那時候的時空背景所致。
現在規劃保險大家都講雙實支、重大傷病、殘扶險…等等熱門商品,但卻沒有想到,壽險才是在緊急時刻可以給予一筆錢幫助一個家庭最好的商品,也不太需要準備相對多的紙本文件

但是壽險的額度要如何計算?
由於每個人、每個家庭的背景跟條件都不一樣,所以用下面簡單的公式來計算出估算值:
壽險保額=(生活費註1 X 需供給的時間) +教育費用等其它未來性支出註2+所有負債註3 -現金儲蓄資產註4

註1:這邊的生活費可以分為兩部分:
1、日常家庭生活所需一個月的支出 x 12個月 x 小孩子長大成人的年紀 (通常會抓23年,大學畢業)
2、如需供養父母:一個月供養父母的金額 x 12個月 x 預計供養父母的時間 (可以用平均餘命減掉爸媽的年紀來做計算)
註2:各階段的教育費用總和,如沒有想法,至少抓300萬~500萬都有可能
註3:泛指房貸、信貸、車貸…等等負債項目
註4:現有的資產總和,包括動產跟不動產現值

不過規劃壽險有個重點,就是不是每個人都需要很高額的壽險每個時期的壽險保額會不一樣,為什麼會這樣說?
因為針對負債的部分會慢慢繳清、小朋友的教育費用也會慢慢付出、供養爸媽的時間變少,所以針對支出以及負債的部分會慢慢減少,所以每年的壽險保障建議都要做審視 (通常是調低)。
站長個人推薦投保市場上的一年期定期壽險來做壽險的規劃,一來是保費便宜(相較長年期壽險來說)、二來是調整性高,不過也有不少客戶跟同事都有同樣的問題,就是一年期定期壽險每年都會根據年齡來調高保費,長期下來怎麼會是對的規畫呢?這邊要說明的已經在上面解釋了,假設每年都會調低保險金額,即便一個單位的保費每年都調升,那是不是就負負得正,相當於也沒有漲或跌多少呢

殘扶險

根據資料顯示不住院時的花費有可能比住院時的花費來的多,通常某些疾病不需要住院治療,只需要固定回診做追蹤,但是有可能喪失身體某部分的機能,需要專人或他人照顧才得以維持正常的生活水準,其中疾病造成的身心障礙比例佔了6成、意外占了剩下的4成比例,所以當你規劃了意外險顧及了意外風險時,別忘了殘扶險所保全的風險也可能是壓垮一個家庭的稻草,一次搞懂殘廢險&殘扶險

一般統稱的殘扶險可以細分為殘扶險殘廢險
殘扶險通常為每個月/年給付的險種,保額的設定為維持一個家庭每個月的開銷,沒有想法的話建議在5萬或以上
殘廢險為一次給付的險種,由於終身殘扶險的一次金普遍不高,建議以定期的殘廢險一次拉高至500萬以上,如果尚有預算才考慮終身型險種,否則在保險規劃上容易顧此失彼。
也由於資料統計,在殘廢等級1-11當中,5-8級殘的比例比其他級殘的比例高,假設一次金不夠高,發生了7、8級殘的情況,每個月給付的殘扶險就無法啟動,但是如果有500萬的保險後盾,至少可以理賠一定的金額做醫療使用或是個人使用都綽綽有餘

雙實支

實支實付一直都是現在健保環境下不可缺少的保險規劃之一,由於一次住院不一定會長期住院,但是自費的項目變多了自費的金額變高了,所以一次住院下除了病房費跟手術費之外,其餘雜項 (藥費、材料費…等等必要性醫療的項目)就佔了整體醫療費用的6成,甚至以上。
過去單實支實付的規劃通常會再加上一個定額型的醫療險,在實支實付啟動不了的情形下,定額醫療險可以做補償;
但是要瞭解到,定額型之所以會稱之為「定額」,就代表一個情形只會給付固定的金額,不會多給、也不會少給,但是在醫院自費的金額高低可能不是由我們自己決定的,當需要高自費的情形下,定額型醫療險的功用就被取代了,未來定額型醫療的發展如何我不能下結論,但是雙實支實付的規劃面對現在的醫療環境,絕對派得上用場

癌症險

這邊所說的癌症險可以分為傳統癌症險以及一次給付型的癌症險,那麼要如何做選擇呢?
現在市場上傳統癌症險的最大通病就是罹癌一次金太過少,保障項目都集中在住院病房或是放療、化療、移植…等等好久以前就存在的項目,不過在這個醫療環境下,如果錢不會是問題的話,相信很多癌症病患會選擇對自己傷害最小、效果最好的治療方式,然而這些都是錢堆砌出來的
為了加強這個缺點,建議補強罹癌一次金,這樣初期拿到的保險金就能夠做很多利用,保險額度最好在200萬以上
所以最好的搭配方式是,以一次金為主的商品搭配住院為輔的癌症商品,其中住院為輔的癌症商品條款裡投必須理賠「併發症」

重大傷病/重大疾病

這兩個商品最為許多人所搞混,所以放在一起講。

重大疾病:現在指的是急性心肌哽塞(重度)、冠狀動脈繞道手術、腦中風後殘障(重度)、末期腎病變、癌症(重度)、癱瘓(重度)、重大器官移植或幹血燥細胞移植。
不難發現許多名稱後面都含有(重度)兩字,這幾個項目裡面大家所關心的項目其實還是癌症,針對保發中心的資料顯示,癌症是重大疾病項目裡面理賠率最高的項目

那麼重大疾病裡面的癌症條款怎麼寫呢?

可以看出來裡面將許多第一期的癌症列為除外,原因沒有他,因為這些病症初期治療時治癒率相當的高,所以在條款改版後,重大疾病的選擇率就下降了

比起重大疾病來說,重大傷病的存在就更加重要了,105年健保署統計資料,台灣人每3.34分鐘就有1人新申領重大傷病卡證明,累積領證數已達95.5萬張(甚至有人罹患兩種以上的重大傷病)。
在每一百個人當中,就有約45人是因癌症、約21人是因慢性精神病、約11人是因自體免疫症候群、約8人是因洗腎而領重大傷病卡。
重大傷病險適用目前健保公告中的22項重大傷病(先天性疾病與職業病共8大項除外),並可細分至 300多項需長期治療、花費較多的重大傷病疾病。
在所有的健保支出中,因重大傷病的醫療給付佔健保支出27.2%,也就是說4.1%重大傷病人口,使用了27.2%的健保資源。

然而我們規劃重大傷病險,主要也是看上其癌症的保障項目,如下圖:

針對癌症的保障沒有細分期數,只需符合「積極」「長期」治療的癌症即可,但我們都知道,癌症的治療之路是長遠的,而且通常醫院會主動協助開立相關的證明 (重大傷病卡、重大傷病證明),在保險申請上更不會有所謂很麻煩的問題,讓真正需要這筆保險金的客戶可以鬆一口氣

意外險

意外險從團保(公司、學校)開始就是大家都知道的險種,當然也是保險規劃不可或缺的一員,因為自己小心、不代表別人都一樣的小心;
所以意外險從以前至今都是相同的重要,在商品選擇方面站長會選擇壽險公司搭產險公司來做規劃,意外醫療方面會選擇保證續保的壽險公司商品組合、同時用產險公司的專案來拉高意外的死殘額度,如此一來皆可兼顧

綜合以上特點,站長整理了2019年最適合成年人的罐頭保單內容
注意!此搭配方式適用目前沒有任何個人保險的人
還有壽險的計算每個人不同所以暫時沒有放到規劃當中

然後30歲不管男性女性年繳保費不會超過3萬/年

2018年成年人罐頭保單 方案一
疾病住院病房費限額:最高5000元/天
意外住院病房費限額:最高7000元/天
癌症住院病房費限額:最高5000元/天
住院實支實付:27萬
門診手術雜費:27萬 《有明確條款標出》
手術費限額 (含門診) :最高42萬
意外實支實付:8萬
意外殘廢金:最高780萬
疾病殘廢金:最高630萬
疾病殘廢扶助金:最高6萬/月《保證給付180》
意外殘廢扶助金:最高7萬/月《保證給付180》
殘廢復健金:90萬
重大燒燙傷:最高300萬
罹癌一次金:100萬
標靶藥物治療:20萬
重大傷病保險金:100萬
2018年成年人罐頭保單 方案二
疾病住院病房費限額:最高3100元/天
意外住院病房費限額:最高5100元/天
癌症住院病房費限額:最高10300元/天
《以上住院期間不管幾天都會額外領一次3500元的小紅包,作為爸媽的補貼》
(其中一家實支實付可將病房費差額納入35萬的住院醫療雜費給付)
住院實支實付:40萬
門診手術雜費:35萬 《有明確條款標出》
手術費限額 (含門診) :最高40萬
意外實支實付:8萬
意外殘廢金:最高650萬
疾病殘廢金:最高300萬
疾病殘廢扶助金:最高5萬/月《保證給付180》
意外殘廢扶助金:最高6萬/月《保證給付180》
殘廢復健金:30萬
重大燒燙傷:最高300萬
罹癌一次金:100萬
標靶藥物治療:20萬
重大傷病保險金:100萬

其他年紀或是現在身上現有保單的客戶,麻煩點擊下方的聯絡方式洽詢
麻煩底下留言至少告知年紀、性別以利產出建議書

延伸閱讀:罐頭保單是什麼?能吃嗎?


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一般留言

  1. 你好~請協助規劃罐頭保單
    男生 71.11.13 ,預算1年3萬~4萬內
    mail:eva3242@yahoo.com.tw
    謝謝!!

    1. 您好,兩位的年紀不適用這樣的規則下去規劃保費,建議找尋LINE@洽詢,從現有保單下去調整才是上策

  2. 你好 目前公司團險含以下
    定期壽險48w,
    意外傷害48w,
    因公意外傷害險24w,
    住院醫療險8w, 意外醫療險2w, 癌症健康險1000元等級, 重大疾病25w, 緊急搶救意外傷害 24w.

    想麻煩您協助規劃適合保險
    78/01/18 女

  3. 請規劃65.07.15男生
    主要是癌症、重大傷病、實支實付及殘扶險謝謝

    信箱:o_o4132@yahoo.com.tw

  4. 您好,我跟先生跟小孩目前都沒有保險,看到這個覺得很有興趣,想了解詳情,感謝!

    先生1987/9/24
    太太1985/4/5
    男寶寶2017/1/15

  5. 你好,想多了解成人罐頭保單內容,請麻煩告知,出生年月日:760316,女性,謝謝!

  6. 你好,對這份保單有興趣,想了解,謝謝
    出生年月77.11.24 女生
    目前有保國泰住院醫療及手術醫療

  7. 你好,想了解保單資訊
    32歲,女性
    職業是導遊
    另外有投保國泰的鍾愛終身壽險(明年滿期)
    達康101(已繳13年)

  8. 您好:我65年次,女,內勤
    本身有南山防癌險+意外險但都是最低的
    女兒85年次,學生
    南山防癌最低
    對您的成人罐頭保單很有興趣想了解

  9. 您好,對於您規劃的保單有興趣,煩請mail規劃至信箱,謝謝
    1993,女,工作性質為長駐海外

  10. 你好,我想了解一下保單內容!多謝!

    1 74/05/19 男

    2 75/01/22 女

    請分別規劃,謝謝!

  11. 您好想請教男 45歲 目前有遺傳性高血壓
    請問以上規劃項目實支實付及重大傷病/殘扶險
    這些能保嗎?
    謝謝您

  12. 您好,謝謝您可以提供我們這麼好的資訊,想幫先生規劃,男性72.04.26,職業1,有房貸上有長輩,和妻小,請您提供罐頭保單,謝謝!麻煩您了!

  13. 您好66.9.7女生加強實支實付重大傷病正在遠雄及台壽保掙雜 想了解此份保單謝謝

  14. 你好,對這份保單很有興趣,想多了解,謝謝!
    出生年月分別為:男690213 女690920

    1. 您好,已透過email與您聯系,請來信告知基本資料

      ****為避免同業騷擾,已將信箱資料刪除****

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  15. 您好 我對這份規劃有興趣 想多了解
    目前31歲 女 職業等級1 體況 BMI大於28
    出生月日 760501

  16. 您好
    很喜歡您提出的觀點 希望能多了解 個人簡易資料如下 再麻煩您協助規劃 萬分感謝

    75/2/6 男
    職業是司機
    家有雙親及ㄧ個新生兒 老婆是家管 有房貸

    1. 您好,有一些問題要先請教您,已經以Email的方式與您聯系

      ****為避免同業騷擾,已將信箱資料刪除****

  17. 您好,我對這份保單很有興趣,想多瞭解

    1. 81/10/06 女性
    2. 83/01/30 女性

    麻煩兩張單獨規劃,謝謝

    1. 您好,要先告知我您的年紀才能替您試算哦~
      請在Gmail當中回覆資料,謝謝

      ****為避免同業騷擾,已將信箱資料刪除****

  18. 你好。我72年0428。目前只有一個富邦產險意外險。其他沒有。
    薪水3萬初。結婚養一子。(太太無上班)無貸款。
    可以幫我規劃我個人的保單嗎。

      1. 你好。我信沒收到。不過想請您重新用。因為我打算保我和我太太2人的
        預算在3-4萬。因為月薪才3萬初。單薪。我35歲太太是家管37歲
        我們二個人目前體況沒任何問題
        這輩子沒請過保險。
        因為我在工廠工作。太太是家管。所以我的額度要比太太 高。
        我個人只有最近一年買的富邦產險的意外險。目前有在保
        其他沒任何保單所以請您規劃我們二個。

        1. 您好,已重新將檔案回復至信箱

          ****為避免同業騷擾,已將信箱資料刪除****

    1. 您好,要先告知我您的年紀才能替您試算哦~
      請在Gmail當中回覆資料,謝謝

      ****為避免同業騷擾,已將信箱資料刪除****

  19. 您好,LINE已經無法加了,顯示人數以滿,
    因為對您規劃的這份保單有興趣,想多了解一下

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