實支實付保費的差異,平準費率 vs 自然費率


實支實付的重要性應證了在這個什麼好的東西都要花錢購買的年代,可以得到相對的損害填補,也是保險業務拿來比較的戰場之一,今天要市場上的實支實付商品費率來做介紹,先就條款的釋義來瞭解這兩種條款的差異性

平準費率


如果白話一點的解釋就是除了商品的賠率太高或是健保環境有改變之外,這個商品”原則”上是不會調整,所以又稱平準可調式商品,但在實務上不會調整沒錯,但是有新出的商品準備會替換這樣的商品,所以本意不變

自然費率


依照年齡的多寡來決定續保時的保費,按死亡率、損失率的增加而逐年調高保費,因為與生命的自然衰老現象連動,因此保費也會隨人的年齡增加而保費慢慢增加,所以稱為自然費率

平準費率的優缺點

  • 優點:提早投保相對到老年來說較有利
  • 缺點:年輕時的成本較自然費率高

自然費率的優缺點

  • 優點:年輕時非常便宜,所以大多數人規劃兩個實支實付都綽綽有餘
  • 缺點:某些險種在老年時的費率超級無敵貴

小結

買保險是需要定期來做適當的調整的,假設今天不論條款的差異先規劃了平準型商品,過了若干年後發覺有自然費率的商品較好而轉過去,那豈不是將平準費率的缺點帶著走了

總結

由於沒有一個自然費率跟平準費率的基礎點是一樣的,顧本篇文章沒有放上相對的比較表,那是不公平的,但我們規劃保險為的是當下的擔憂,不是幾年、幾十年後那些不可控的因素,所以不管是自然費率也好、平準型費率也好,只要能挑到條款內容相對優勢的商品,就是適合你的實支實付商品


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