你不能不知道的 BTID 差額理財法


站長從以前到現在堅持的就是純定期險搭配的規劃,但會遇到幾個客戶問我:阿節省下來的保費我可以跟你買儲蓄險嗎?我一律給的答案就是:不,我寧願你去做比儲蓄險更好的選擇。

因為規劃儲蓄險有太多前提,為什麼不要買儲蓄險 是我一律給客戶的答案,如果你沒有做好完善的定期險保險規劃,儲蓄險絕對不能碰。
所以BTID(Buy Term And Invest The Difference) 差額理財法,就是我們要說的理財方式,但是本篇不會提到執行BTID之後的理財工具,因為如同保險商品,理財工具的適性更加的因為不同人的風險承擔壓力不同而有所差異

而BTID(Buy Term And Invest The Difference) 差額理財法的精隨在於:

  • 完整的定期保險規劃
  • 將定期險與終身險中間的保費落差找到儲蓄險以外適合自己的投資方式 (ex:銀行定存、定時定額基金、股票…等等)

下面就幾個市場上最多人有疑慮的險種做解釋:

終身實支實付

實支實付一直以來都是一份保險規畫裡最重要的部分,也是站長看重的一點,國內保險公司的醫療實支實付險種多為定期險種,現在大多可以續保至75、80歲不等,但其實多數站長遇到的客戶假設不是屬於網路會做功課的族群,其實多半還是會淪為「定期」、「終身」的迷失。BTID的應用剛剛好可以用來解釋當市場某終身實支實付對應某平準型實支實付的差異

 某終身實支實付(300萬)某平準實支實付(計畫E)
病房費限額3000元/天3500元/天
住院醫療費用30萬/次30萬/次
住院手術費用最高30萬/次最高40萬/次
門診手術費用最高15萬/次最高40萬/次
繳費年期20年至繳費期滿 (75歲)
年繳保費86976元9171元

上圖分別以兩家實支實付來做表列,用0歲男生來做計算。可以看到兩個實支實付的保費差距竟然高達將近10倍,先不論商品細節的內容如何,但是說真的要用將近9萬/年規劃單單只有實支實付的部分,好像有點太痛了。

那我們開始用BTID法來做理財,兩個險種我們都抓繳費20年,某終身實支實付20年總共繳約174萬的保費。
今天假設我們不投保終身型實支實付改投保某平準型實支實付,並且將其中間的差額放入一個年報酬5%的理財工具,套入年金終值表來看20年的係數為30.066,將兩個商品的保費差 86976-9171=77805元,然後將77805×33.066=257萬。
你看到這個差距了嗎?先不去思考每年的報酬率是否都為5%,有可能高、也有可能低,以這個平均值來說我每年遵照BTID這個心法做理財工具,我不僅少繳保費給保險公司,我20年後還可以存到257萬做為使用,更不要說保單條款裡的差距了

終身還本意外險

站長以前是單一保險公司的業務,在做陌生電訪時,這個還本型意外險是很好銷售的商品,因為大多數人聽到可以退還保費還不扣除已領的保險金,只要預算允許,這種商品其實在電銷的成交率是非常高的

 終身還本型意外險產險一年期專案意外險
意外死殘100萬100萬
重大燒燙傷最高25萬最高100萬
意外日額1000元/天1000元/天
意外實支X3萬
年繳保費39500元1504元

一樣上圖用了同樣是產險的意外險來作替代,是站長常見的規劃方式,優點是保費便宜、保額可以拉高,可以說完整的發揮保險的功能。
終身還本意外險1年保費39500,20年共繳79萬元整,在第20年期滿仍生存者,可以拿到79萬x1.02=80.58萬的生存金
但是如果改以一年定期的意外險,保費差距39500-1504=37996元,然後找一個低風險、低報酬的理財工具,年報酬3%計算就好,對照年金終值表來看20年、3%的數值為26.8704,這樣得到的數字為37996×26.8704=102萬。這個意思是說假設我把省下來的錢每年固定放在年報酬有3%的理財工具,20年期間我的意外險保障更多、20年後我自己存下來的錢也比放在終身還本意外險來的多,如果是您會怎麼選擇呢

嬰幼兒罐頭保單

這是一個最典型的例子,不少人的觀念還停留在想要給孩子一個禮物,就是20年後一些保險他不用再繳,要多的話小朋友就在另外買,但這樣的結論就是常常會把小朋友的保費拉到蠻高的,因為會塞上幾個終身型險種,我就拿塞了幾個終身險種,一年保費3萬元的規劃對上本站的「豪華版」保費來做對應,兩個規劃的保費差距30000-18155=11845元,然後一樣以年報酬3%的理財工具來做計算,這時候時間我們選擇小朋友大學畢業,也就是23年後,可以得到年金終值表中32.4529,11845×32.4529=38萬元。
這個意思就是省下來的這些錢不僅可以減輕父母親的壓力、然後這些存下來的錢在23年後可以來到將近40萬,不管錢有沒有要給小朋友相信40萬對一個小家庭來說應該很夠用吧,更不用說另外投資的項目

結論

BTID差額理財法的概念告訴我們,假設你選擇最笨的方式用保險鎖住以為可以得到的錢,實際上若干年後你損失的可能更多,因為你失去了不只是保險最初的功能、還有自我檢視理財的習慣,不要跟我說自己的習慣不好,那麼你應該檢討的不是買保險,而是自己理財習慣的問題,從最根本的地方解決問題才是正確的

參考文獻


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