條款裡面沒有載明副本理賠,就不能副本理賠嗎?


現行(1080606)實支實付商品有分成可以正本理賠跟副本理賠的商品,不過條款裡面沒有載明副本理賠,就不能副本理賠嗎?


看了以上兩位同樣為富邦人壽的業務員說的論點不曉得有什麼樣的看法?
如果依照站長對於這兩個訊息的解讀,他們應該是表示要可以用副本理賠的商品,「最好」在保單條款裡面就載名「副本收據」這幾個字,否則未來產生理賠疑慮時,保險公司可以不收副本收據。

這樣的說法對嗎?

老實說看到這些文字敘述,實在很可惜,這兩段話不曉得讀者有沒有覺得幾乎講的內容都大同小異,那就代表富邦人壽的教育訓練裡面十之八九是這樣教育業務員的,講回來對與錯,對嗎?

法源的依據

根據人身保險商品審查應注意事項四十八條 (傷害醫療)以及五十七條(醫療)的條文得知下面的規範:

四十八、實支實付型傷害醫療保險商品其保險金之申領,如不接受收據影本、抄本、謄本等文件者,應依下列方式辦理:

(一)被保險人於投保時已通知保險公司有投保其他商業實支實付型醫療保險,而保險公司未拒絕承保者,其對同一保險事故已獲其他保險契約給付部分仍應負給付責任。
(二)同一家保險公司承保同一被保險人二張以上不接受收據影本、抄本、謄本等文件之實支實付型醫療保險商品者,對同一被保險人於同一保險事故已獲該保險公司其他人身保險契約給付部分,仍應負給付責任。
前項處理方式,應於要保書中揭露,並由要保人簽署同意。

五十七、實支實付型醫療保險商品其保險金之申領,如不接受收據影本、抄本、謄本等文件者,應依下列方式辦理:

(一)被保險人於投保時已通知保險公司有投保其他商業實支實付型醫療保險,而保險公司未拒絕承保者,其對同一保險事故已獲其他保險契約給付部分仍應負給付責任。
(二)被保險人於投保時已投保其他商業實支實付型醫療保險而未通知保險公司,則對同一保險事故中已獲得全民健康保險或其他人身保險契約給付的部分不負給付的責任。但保險公司應以「日額」方式給付,前述日額之計算標準,保險公司於設計保險商品時應明定之。
(三)同一家保險公司承保同一被保險人二張以上不接受收據影本、抄本、謄本等文件之實支實付型醫療保險商品者,對同一被保險人於同一保險事故已獲該保險公司其他人身保險契約給付部分,仍應負給付責任。
前項處理方式,應於要保書中揭露,並由要保人簽署同意。

四十八跟五十七條裡面的三款條文中可以得知:
1、保險公司在要保書裡面詢問本次投保之前是否已投保其他實支實付or傷害實支實付商品,如客戶表示有其他實支實付or傷害實支實付商品,且本次順利承保的話,該公司未來就必須負給付的責任。

2、投保第二家實支實付or傷害實支實付時如未在要保書上告知保險公司,倘若日後需要保險理賠時,第二家保險公司可以「日額」來給付保險金

3、A公司某年被B公司合併後,由於過去A公司的實支實付商品需要正本收據來申請理賠,被B公司合併後客戶又在B公司另外買一個實支實付,並且告知過去有投保實支實付商品,假設B公司承保該次申請,同樣要負起給付的責任。

條款的差異

現在講回來正本理賠跟副本理賠的條款差異,或許能夠比較明白上面兩張圖片中的富邦人壽業務想要表達什麼意思
站長截圖了業界實支實付商品中需要正本理賠跟可以接受副本理賠拿出來對比

從上圖可知,兩個商品在保險金申請上的收據一部分條款的解釋為:
※一個明確寫出正本收據,故為正本理賠的商品
※一個只寫收據二字,並沒有正本、副本的不同而做限制

所以說針對第二種情況配合要保書上的告知,便可以同時用正本收據跟副本收據來申請理賠

業界的亂象

這邊要說的亂象不是客戶端無視損害填補原則而去投保多家實支實付商品,因為以站長的立場而言,每個人的人身價值不同,無法單純以同一個標準來審核,所以在自身經濟許可的情況下,有些人對於一家實支實付的商品就足夠滿足保險需求、有些人則需要兩家、三家甚至四家的商品來Cover自己所擔心的風險產生,都是可以接受的。
這邊要說的是某些保險公司的業務員(特別是自家商品只能正本理賠),為了業績也好、為了教育新人也好,講出來的「話術」真的是令人搖頭,所以讀者本身在保險規劃時所找尋的業務員,一定要審慎評估該員的專業以及良心。

多家實支實付副本理賠即將走歷史?

這個訊息雖然每年都在上演,但近期的消息指出多家實支實付的環境即將走入歷史,未來可能演變成1正本2副本或是2家實支實付商品作為規劃條件,所以在多家實支實付投保之前,最好評估自身的經濟狀況、還有商品逐年調整保費的問題

 

延伸閱讀:站長最常做的五個實支實付內容


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