千萬別碰終身醫療險!


規劃保險雖然不是期待理賠時拿到大筆的理賠金,但是卻是要能真實的轉嫁我們的風險,如果不能轉嫁風險的險種卻還是花了我們大把的保費預算,苦勸盡早做取捨,因為有捨、才有得。


常常聽見朋友在有事故發生去做理賠的申請時,總會覺得保險是騙人的,因為賠下來的數字真的少得可憐,經過我一看,八九不離十都是買了終身醫療 (或是相關終身健康險種) ,為什麼今天這個時代,不建議規劃終身醫療,下面一一做說明。

若以終身險種來說,會面臨到最大的問題就在於:

  1. 未來的不確定:我常常跟客戶分享的是,假設現在當下馬上遇到風險發生,你如果都無法解決,更不要跟我說你考量到20年、30年以後有可能會發生的事,那是沒有意義的。
  2. 保費壓力重:同樣保險公司針對這個險種要預收50萬的保費,一個是20年之間繳完、跟一個是從現在年紀開始繳到75歲,哪個壓力重?我想答案我們都很清楚。
  3. 條款更新與否:規劃定期險最大的優點之一就在於其調整性好,即便這一兩年的保險市場變化大,許多好的險種問世,那麼定期險種可以選擇從新從優、又或者是改規劃成新的,這樣的調整是非常有彈性的;相較之下終身險種一規劃,條款內容從一而終都是固定的,說要變動,也變不到哪邊去
  4. 醫療環境的日新月異:這也是正發生在你我身邊的狀況,過去10年的醫療環境與趨勢在這10幾年的過程當中變化了很多,過去醫療險種都以住院為主軸,但未來許多手術方式汰舊換新後,逐漸會變成門診就可以解決,但是自費的項目與費用可能不會減少反而是增加,屆時你的醫療險還足夠應付當時的醫療趨勢嗎?
  5. 通貨膨脹:50年前的10元可以買到很多小物、50年後的今天10元已經縮小、在50年後的未來可想而知。但很多業務員也會說「定期險」也有通貨膨脹的問題,但是繳費的時間點不一樣,得到最後的價值就不一樣。
    而終身險種只是將是把一輩子的保費集中在20年”預繳”給保險公司,因保險公司可以把每年保戶多繳的錢拿去投資,因此把預計會產生的利息反推回來計算終身險的保費,但換個角度來想,終身險是把錢先繳給保險公司買未來的保障,依照通膨的概念,現在繳的幣值一定大過未來的幣值

如果你還覺得終身醫療險繳完就沒你的事,那麼這樣的想法最好都可以對抗上述的論點,假設不行,最好從新審視一下保險對於你,想要解決什麼樣的問題?


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