可能是最值得買的終身醫療險？

醫療險


過去20年前的保單至今，仍有許多保單的規劃還是有看到終身醫療類型的商品。不過健保制度演變至今，也跟20年前不一樣了，所以過去或是現在買的終身醫療不一定能夠在年老時發揮保險轉嫁風險的，站長自從業以來也極力阻止我的客戶規劃終身醫療類型的商品，但為什麼今天會花一篇的篇幅，甚至是推薦這樣的商品呢？讓我們往下看

過去終身醫療類型的商品遇到的問題

過去買終身醫療的架構大致可以分為，日額型跟手術型，日額型就是針對病房費來做定額的給付，住院一天給付多少錢；手術型的險種則是按照保額x手術名稱對應的%數來做理賠，但是這類型定額給付的醫療險在現在的健保體系會遇到幾個問題：
1、理賠的期待：對於平白無故可能沒花到任何醫療費用的客戶來說會有一種特別的心理，就是：我到底可以拿到多少理賠金額。
但往往這樣的商品，除非長期住院、或是動了極為嚴重的手術，否則定額出來的錢還是之少。

2、通貨膨脹：這個問題雖然說每個險種都會遇到，不過定期險調整保額的靈活性較高，終身險種要調整保額的機會很低，所以現在買的保額經過若干年，甚至到老年的時候究竟剩多少呢？有符合當初規劃保險是拿來轉嫁風險的初衷嗎？

3、保費靈活度：終身型商品都會遇到的問題就是保費卡了太多，反倒影響了其他保障的預算。

4、拿自己以後的錢先賠給自己：由於大多數含有身故金設計的商品都會扣除前面已領的醫療保險金，所以無非是拿自己後面的錢來補貼前面的錢。

5、不符合現在的健保環境：現在的健保環境會遇到的問題就是自費項目多、自費金額高，這類型定額給付的商品完全沒辦法符合這樣的損害填補原則

那麼，這個終身醫療的特別之處又再哪邊呢？
這個商品在75歲以前就跟一般的終身醫療沒兩樣，定額的給付內容如下：

給付項目 給付金額 (以保額1000元為例)
住院日額保險金
(同一次住院最多365天)		 一般住院 1-30日：1000元/天
31日起：2000元/天
特定重大疾病住院 1-30日：2000元/天
31日起：4000元/天
住院照護保險金
(同一次住院最多365天)		 另給付1000元/天 (除住院日額之外)
加護病房或燒燙傷中心
(同一次住院最多30天)		 另給付2000元/天 (除住院日額之外)
住院前後門診醫療保險金
(每日一次為限)		 250元/次 (住院前後兩週內的門診)
門診手術醫療保險金 1000元/次
住院手術醫療保險金 5000元/次
無理賠紀錄增額保險金 連續兩年未申領保險金，第二年開始增額20%-50%
身故保險金 15歲以前：退還所繳保費
滿15歲過後：總繳保費 – 已領保險金
祝壽保險金 總繳保費x1.02- 已領保險金

那麼，站長提到的75過後的重點呢？
以下可以瞧瞧重點變化：

給付項目 給付金額 (以保額1000元為例)
住院日額保險金
(同一次住院最多365天)		 一般住院 3000元/天
特定重大疾病住院 6000元/天
住院照護保險金
(同一次住院最多365天)		 另給付1000元/天 (除住院日額之外)
加護病房或燒燙傷中心
(同一次住院最多30天)		 另給付2000元/天 (除住院日額之外)
住院前後門診醫療保險金
(每日一次為限)		 250元/次 (住院前後兩週內的門診)
門診手術醫療保險金 1000元/次
住院手術醫療保險金 5000元/次
住院醫療費用保險金
(俗稱雜費)		 20萬/次住院(副本理賠)
無理賠紀錄增額保險金 連續兩年未申領保險金，第二年開始增額20%-50%
身故保險金 15歲以前：退還所繳保費
滿15歲過後：總繳保費x1.02- 已領保險金
祝壽保險金 總繳保費x1.02- 已領保險金

從圖中可以看到，75歲過後不僅日額變高了，還另外多了住院醫療費用的選項
還高達日額的200倍，這無疑對於現在會對老年時醫療費用擔心的族群給了一個很大的福音

這個商品適合什麼群族的人呢？

1、家中有長輩壓力，不買終身醫療險不行的人
2、現階段對於現有的保險只著重在定期保障部分，然而大多數險種75歲過後就沒效力人
3、只想買終身醫療的人

特別注意事項

終身型商品可能會擠壓到其他定期保障的保費預算，投保前謹慎考量上述的論點以及自身的財務狀況

保額規定

500元-3000元

繳費年期/投保年紀

繳費年期 投保年紀
10年期 0-65歲
15年期 0-60歲
20年期 0-55歲
30年期 0-45歲

詢問建議書的固定格式(請複製以下文字)

28歲/女/保額1000元

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