[置頂]新手爸媽必看的罐頭保單規劃方向 (2019年1月更新)

對於一個新的小生命誕生,是眾父母親最開心的一天,同時也是一個責任的開始,除了一堆生活瑣事的事情之外 其中保險更是爸媽關心的事情,這篇文章更是小編每年所關心的事,所以撰寫了這一篇文章供爸媽參考

提醒1:爸媽自己的保障做好了沒有?

會這樣問的原因在於,不少小編的朋友以及網友們都搞錯了重點,小朋友的保險花了不少保費,但是自己的保障卻七零八落,小朋友生病不要緊,頂多就是爸媽照顧,但是身為一個家庭支柱的爸媽倒下了,誰來支撐這個家庭?誰來支付小朋友的保費?

✔誠心建議,勿將這個順序搞錯

提醒2:出生前與業務討論並確認投保內容、出生後馬上報戶口

小朋友在出生後就會接觸這個世界,所以不少小朋友在剛出生時身體未發展完全就有小病產生,因而延誤了送件的時間。所以在預產期前就一定要與業務員接洽確定欲投保內容,並事先簽約,等小朋友出生後用最快的時間報戶口產生身分證字號,再給業務就可以送件了,這個動作做得好一方面可以省去小朋友疾病而產生的延後承保、也可以盡快讓保障成立,爸媽也可以安心。

提醒3:自費篩檢核保後再做

政府規定要做的11個項目先做,剩下的自費項目等保單核保過後再讓爸媽決定是否檢查

提醒4:優先以定期險做足保障、終身險種少碰

終身險種對於風險轉移的效益有限,加上未來的健保環境以及台灣的政策的不明確,很難保證相關條文會不會修正,所以一率採用定期險種做好最大的防護網。 小朋友的定期險種盡量不要超過2萬/年為一個保費的分水嶺,如果超過,就建議做保單檢視究竟是哪邊出問題,多半的問題都是終身險種

提醒5:大風險的保障優先考慮

想想以下幾點風險擔心的程度有幾分:
1、發生兒癌
2、失能 (非斷手斷腳,以失能等級表判定)
3、大面積的重大燒燙傷後續復健之路
4、住院天數長
5、住院自費金額高
由於每個家庭的背景以及觀念不一樣,通常這邊會有非常亂的順序以及大多人還是不知道怎麼選擇,會不會A跟B一樣重要 所以以下直接省略了「需求分析」,帶入通用法則來解釋為什麼下面這些險種是新生兒保單必備的風險規劃

癌症險:

每年新發病個案數全國約五百五十人,但兒童有其特殊性,如表達能力較差、合作度不好,使得診斷往往症狀很明顯了才發現,加之器官功能比較不成熟,免疫能力亦較差,因此對於診斷後各種治療之耐受力亦較不好,使得醫師必須延後或減輕治療劑量,這當然影響了癌症之治癒率。
常見的兒癌有:
1.白血病
2.腦瘤
3.惡性淋巴瘤
4.神經母細胞瘤
5.生殖細胞腫瘤
6.惡性骨肉瘤
7.軟組織惡性腫瘤
8.威爾姆氏腫瘤
9.惡性肝腫瘤及
10.視網膜母細胞瘤。
其中癌症治療多以標靶藥物為主,或是新型的治療刀,這些都是住院醫療無法及時給予的一大筆支出,所以兒童癌症險會以一次性給付」為主療程性商品為輔,讓爸媽拿到高額保險金,先來替小朋友進行最好的治療,大概是為人父母能做的最大努力了吧

失能/失能扶助險:

資料顯示不管哪個年齡層,會造成商業保險的失能等級大概有6成的案例是來自於疾病、剩下的4成來自於意外,所以不管如何,失能/失能扶助險的設計可以帶給家人在必要性支出時的幫助

失能險:保險金給付通常可分為:月給付年給付,通常給付範圍為1-6級失能;
給付金額則是商品而定,有些會按比例調降、有些則是不會調整、有些甚至連符合重大燒燙傷標準也會給付; 其中最重要的商品設計為「保證給付」。
一般可分為生前給付還有身故給付,生前給付即被保人發生1-6級失能,在確診之後保險公司開始給付失能扶助金時,可向保險公司申請一次給付,通常保證給付其為180個月(視商品設計);
身故給付顧名思義為被保險人在保險公司開始給付失能扶助金時未達保證給付期限時即身故,那麼剩下未領完的保險金,則依照貼現率一次給受益人

失能險:1-11級失能依照保額並按比例給予保險金。殘廢等級表案例
透過上圖可以知道,大多數的失能等級案例可以落在5~8級失能,不過上面講的失能扶助險的範圍限於1~6級失能才啟動的了,所以不僅失能扶助險,失能險的一次金額也要盡量拉高,以免風險發生在7-11級失能區間

實支實付:

一般醫療險可分為日額型、實支實付、手術險
日額型:依照住院天數來理賠,以投保保額1000元來說,住院10天的理賠金額就是1000元x10天=10000元。父母請假的收入損失或是請看護的費用,皆可用日額型來彌補,但由於日額型賠不到佔住院開銷最多的雜費,因此強烈建議規劃第二家實支實付來代替日額型

實支實付:可再細分為「純實支實付」跟「二擇一型」,純實支實付無法轉換成一般的住院日額保險金,二擇一型型則兼具日額型以及實支實付兩者的功能,在理賠時可以”擇優給付”,主要理賠項目分為每日病房費用、住院醫療費用、住院手術費用等三項,看的是收據上的名目來做理賠的申請。

手術險:依照保單條款裡面的手術倍數表來理賠,以投保保額1000元來說,假設”人工水晶體植入術”理賠倍數為10倍,而動了這個手術的理賠金額就是1000元x10倍=10000元。

由於DRGs醫療制度的關係,許多住院手術已經改為門診進行,而動手術花費最多的地方是在醫療器材以及藥品上面而非手術費用,有少數保險公司的實支實付是可以理賠門診手術雜費,因此是否要額外購買此險種則看各人考量。

由於現在實施DRGs醫療制度的關係,住院天數不斷下降、自費項目增加,因此建議投保實支實付型來取代日額型並且強烈建議再多投保第二家實支實付型醫療險。然而,要投保雙實支實付,需要注意以下幾個要點:
1、正本、副本之分:有的保險公司只收正本收據,有的保險公司接受副本收據,投保前務必搞清楚,這樣在將來要申請理賠時才會知道要準備多少份副本收據(副本收據要給醫院蓋章才算數)

2、投保順序:收正本收據的保險公司只能當第一家投保,而接受副本收據的保險公司有的只願意當第二家不願意當第三家,務必搞清楚投保順序避免白白浪費時間。

3、是否理賠門診手術雜費:在DRGs醫療制度實施後,許多住院手術已經改為門診進行,有的保險公司實支實付醫療險會理賠門診手術費用,少數保險公司甚至連門診手術的雜費也會理賠,若投保含門診手術所衍伸的雜費之實支實付醫療險,則可省下投保手術險的費用。

意外險:

意外險可再分為意外失能、意外住院、意外實支、燒燙傷,小朋友在學齡後脫離爸媽的時間在學校有太多不可控因素,所以意外險的保障一直視我會替客戶小朋友注意的保障

意外失能:理賠意外身故(保險法107條規定,小孩未滿15歲不理賠身故保險金及喪葬費用)、意外1~11級失能(依照殘廢等級按保額的100%~5%理賠)、重大燒燙傷(每個壽險公司在這部分的理賠比率不一,少的依照保額25%來理賠,多的甚至是依照保額的50%來理賠)。

意外住院:與日額型醫療險一樣依照住院天數來理賠,另外還有理賠骨折未住院(按骨折日數表理賠),此險種一樣可用來彌補父母請假的收入損失或是請看護的費用。

意外實支:理賠超過全民健康保險給付的實際醫療費用(就是自行負擔的金額),此險種跟實支實付型醫療險一樣重要。

意外燒燙傷:可以分為重大燒燙傷以及特定燒燙傷,獨立出來的原因在於條款裡又可以分定額或是比例給付,所以挑選自己可以接受的寫法就可以,但當然細節也要注意


綜合以上重點的險種的保障分析,以及文章一開始說明的以定期險為規畫重點,我搭配的是結合失能/失能扶助險、癌症險、雙實支、意外險的綜合的幾種搭配方式,大致上有分成幾個版本,以下概略說明:
「豪華版 I:」

豪華版 I
疾病住院病房費限額:最高3700元/天
意外住院病房費限額:最高5700元/天
癌症住院病房費限額:最高5700元/天
《以上住院期間不管幾天都會額外領一次小紅包,作為爸媽的補貼》
(其中一家實支實付可將病房費差額納入35萬的住院醫療雜費給付)
住院實支實付:50萬
門診手術雜費:50萬 《有明確條款標出》
手術費限額 (含門診) :45萬
意外實支實付:9萬
意外失能金:最高600萬
疾病失能金:最高200萬
失能扶助金:最高5萬/月
重大燒燙傷:最高550萬
個人責任險:100萬
罹癌一次金:500萬
癌症標靶藥物保險金:100萬

0歲小男生保費約為2.2萬/年
0歲小女生保費約為1.9萬/年

「豪華版 II:」

豪華版 II
疾病住院病房費限額:最高3500元/天
意外住院病房費限額:最高5500元/天
癌症住院病房費限額:最高14300元/天
住院實支實付:45萬/次
門診手術雜費:35萬/次 《有明確條款標出》
手術費限額 (含門診) :40萬/次
意外實支實付:9萬
意外失能金:最高650萬
疾病失能金:最高250萬
失能扶助金:最高3萬/月
重大燒燙傷:最高650萬
個人責任險:100萬
罹癌一次金:560萬
癌症標靶藥物保險金:100萬

0歲小男生保費約為2.1萬/年
0歲小女生保費約為1.9萬/年

「豪華版 III:」

豪華版 III
疾病住院病房費限額:最高5000元/天
意外住院病房費限額:最高7000元/天
癌症住院病房費限額:最高7000元/天
住院實支實付:27萬/次
門診手術雜費:27萬/次 《有明確條款標出》
手術費限額 (含門診) :42萬/次
意外實支實付:9萬
意外失能金:最高630萬
疾病失能金:最高230萬
失能扶助金:最高3萬/月
重大燒燙傷:最高500萬
個人責任險:100萬
罹癌一次金:500萬
癌症標靶藥物保險金:100萬

0歲小男生保費約為2萬/年
0歲小女生保費約為1.8萬/年

對以上內容有疑問的爸媽或是有意參考建議書並且討論的爸媽歡迎在下方留言,或是用Email與我聯繫,內容一定要提到小朋友年紀、性別、現在的身體健康狀況,否則為了彼此的時間我是會省略掉的

參考文章:原來保險這麼簡單


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  1. 您好,我的是男寶寶,目前快六個月,希望了解豪華版和精裝版內容,目前只有投保一個意外險,謝謝!

  2. 您好,想參考建議保單內容《豪華版與精緻版》,預產期8/12 (男雙寶)
    目前有幫寶寶保胎兒險,想請問該選擇出生後解約另規劃,還是加掛元大的附約補強保障

  3. 您好!我想要了解精裝版,男出生日105.04.13,身體狀況除了一出生足月但體重不足,目前都很健康也無保險,謝謝!!!

  4. 你好,想參考建議保單內容《豪華版與精緻版》,小朋友
    剛出生未滿一個月女生,
    四歲女生,以及兩歲男生。

  5. 你好~想參考建議書內容,謝謝
    小朋友已有投保想多增加保障,目前7個多月,女生~

    1. 您好,如果是已有投保,建議看看現有的內容比較好給建議哦
      如果方便麻煩將現有的保單以拍照方式傳至insurancekeeper@gmail.com
      我會再以信件的方式回覆~謝謝

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