[置頂]108年新生兒罐頭保單規劃建議(108年6月更新)

一個新生命的誕生,給了爸爸媽媽在人生旅途上的一個驚喜,同時也讓很多父母親開始了不一樣的人生樣式,本篇致力於讓平常需要忙碌工作、帶小孩之餘,或者是準爸爸or媽媽想要替自己孩子的保險規劃盡一份心力的讀者一個得到舒緩的目標,所以就讓我們繼續看下去

小朋友的保單規劃之前要注意什麼?

1、如果時間允許的話,保單的內容應該要在預產期之前「決定好」,以防小朋友出生之後很多事情都會被打亂,影響到投保的時間點。

2、事先詢問家人或是決策者有關於名字的選擇,看是否有要算名字,沒有的話應該跟業務員確認後保單內容後先把名字欄位的部分先簽好,小朋友出生後去報完戶口就將身分證字號報給業務員,這樣已達到最快的速度送出要保書;如果說要算名字的話也沒關係,保單內容一樣要先確認好,並且先將預產期跟業務員說,讓業務員有個心理準備,等名字算好之後再請業務員來簽約送出。

3、有關於新生兒篩檢的部分,請先以政府規定的篩檢為主,自費篩檢等保單過了疾病等待期之後再另外安排時間進行,但如果小朋友出生就陸續有些狀況,就不再上述的條件中,請以篩檢為重。

4、定期險的規劃優於終身險的規劃:由於第一篇文章 – 原來保險首購族要這樣挑保單!有提到定期險的轉嫁風險能力以及調整性高的特性,才可以一方面把保費壓低、保障做大,如此一來可以有其他剩餘的預算拿來規畫付保費的爸媽。

5、會造成大損失的風險先保全:由於保險就是用少少錢來換取相當金額的保險金保障,所以如果可預期的花費是可以負擔的,那就不會是規劃保險的第一用意,一定是那些「無法負擔」的費用透過保險商品來轉嫁給保險公司,以小朋友保單所需要重視的大損失可以分為以下幾個網路上家長們票選最需要轉嫁的風險:
(1) 發生早發性癌症後的治療之路
(2) 罹患重症後長期需要專人照護的各種費用
(3) 嚴重燒燙傷後續的醫療開銷
(4) 因特殊疾病需要長期住院
(5) 住院期間自費金額高

如果現有的保單沒有辦法解決上述的問題,那麼目前的規劃很有可能在遇到風險時沒辦法轉嫁風險

什麼是罐頭保單?

網路世代的發達,誕生了許多方便的好處,其中一個好處就是資訊非常透明,保險資訊也不例外。
罐頭保單的起源最早要回朔到2012年PTT保險版的一位醫生,匿名Apin,分享了小孩的保單應該要如何保,造成了網路轟動,隨即在PTT保險版造成發酵,從今而後Apin的這套理念被許許多多的網路平台發揚光大,出現了各種版本的罐頭保單內容。
各網友也在各保險公司的商品搭配之間,做最好CP值的比較,無非就是在現在大家工作都忙碌的時候,保險也能買得對。

對我而言,罐頭保單的出現就像是為一個迷路的行人照出一線希望的燈塔,在眾多社會輿論覺得保險都是騙人之時,罐頭保單卻是從各家保險公司挑選出相對好的商品來做搭配,原因沒有他,就是希望在保險最初的精神下,發揮「用最少的保費、買到最大的保障」。
也因為罐頭原來的意思有方便之稱,所以罐頭保單就代表一個保單規劃的精神。

延伸閱讀:罐頭保單是什麼?能吃嗎?

險種的挑選流程以及重點

由於本篇的規劃重點已經圍繞在罐頭保單的設定了,那麼罐頭保單的重點是甚麼呢?以下就用台灣人罹患機率以及頻率最高的癌症治療階段來講解,怎樣規劃相對應的險種才對

大致上的流程會環繞著上面的四個步驟來做險種的順序安排
首先是「病發」的部分,通常在這個階段會有幾個險種會啟動,分別是「重大傷病防癌險」會啟動,因為這些險種在商品的設計上通常會有針對罹患癌症時就給付一筆金額的特色

所以說在保單條款中列出罹患癌症的期數或是時間點時,保險公司就會依照保單上的保險額度給付金額,無須進行特定的治療才給付保險金,這部分是現在的醫療環境讓這些險種的需求量變大,因為過往10年前、20年前的癌症治療方式跟現在大不同,許多初期的情況已經不需要住院觀察或是長期觀察,針對市場上某些防癌險的特色是需要住院、手術、放/化療、移植才可以申請理賠的,換做現在這個時空背景下功能可能大不如前,所以在確診初期手上握有多少可用的資源會是這個時間點所應該規劃的保險商品具備的重要條件,就是一次給付的特色。

下一個階段「住院期間/治療期間」就會面臨到無止盡的回診、住院觀察、動手術、放/化療…等等常見的醫療行為,那麼這個階段派得上用場的有那些險種呢?
防癌險實支實付、定額手術險、定額日額險」會是大宗常見的險種類別,但這邊我會把定額手術險跟定額日額險刪除掉,原因在於現在的健保環境走向高自費的趨勢,很多效果較好的藥品健保都不給付了,勢必得要自己花錢去得到這些應該有的療效,故定額手術險、定額日額險這類型理賠金額算得出來的商品絕對無法再面臨高自費的情況下轉嫁風險,所以這邊會在預算許可下將定額手術險、定額日額險轉換成規畫雙實支實付來轉嫁可能的高自費情況。

接著,以台灣人常見的癌症治療的程度來說,有可能會符合失能等級中的幾種可能性像是「主要臟器切除二分之一、咀嚼/吞嚥及言語之機能永久遺存顯著障害、終身無法工作…等等多種狀態上的可能性,這時候「失能險」就會凌駕其他保險商品跳出來給付應該有的保額,所以有人說重大傷病、重大疾病、一次給付的防癌險是癌症治療的先鋒隊、那麼失能險就像是扮演著後援部隊的角色,這些規劃缺一不可。

最後當然是每個人一生當中的最後一哩路,就是生命的盡頭,這時候的人生階段就看當時候的我們留給家人、另外一半、子女的是債還是愛,所以「壽險」的規劃就是這最後一哩路最大的幫手,也是台灣現今社會當中最常被忽略的險種規劃,也由於每個人、每個階段的家庭責任不同所以壽險的額度需要適時做調整。

標題的部分有講到順序,最佳的順序應該如何判斷呢?
從上述的四個階段來說,依照自己內心的想法排出先後順序,那就會是你規劃保險的最佳順序
當然,如果你現階段的預算可以涵蓋上圖的所有部分,那自然就沒有順序的問題

綜合以上重點的險種的保障分析,以及文章一開始說明的以定期險為規畫重點,我搭配的是結合失能/失能扶助險、癌症險、雙實支、意外險的綜合的幾種搭配方式,大致上有分成幾個版本,以下概略說明:
「方案 I:」

0歲小男生保費約為1.9萬/年
0歲小女生保費約為1.7萬/年

「方案 II:」

0歲小男生保費約為2萬/年
0歲小女生保費約為1.8萬/年

「方案 III:」

0歲小男生保費約為2萬/年
0歲小女生保費約為1.8萬/年

詢問建議書的格式:

方案一/106.10.03/女

參考文章:原來保險這麼簡單


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一般留言

  1. 你好,我想找送件罐頭保單的經理人員,不知道可以在這邊尋找嗎?方便的話,可以用email通訊討論嗎?謝謝..

  2. 您好
    我的是女寶寶,預產期5/1,希望了解豪華版和精裝版內容,謝謝。

  3. 您好~我想參考豪華版 III 建議書內容,
    小朋友目前4個多月,是女生,謝謝

  4. 您好
    我的是健康男寶,目前滿7個月,想了解豪華版和精裝版內容,謝謝。

  5. 您好,我的是男寶寶,目前快六個月,希望了解豪華版和精裝版內容,目前只有投保一個意外險,謝謝!

  6. 您好,想參考建議保單內容《豪華版與精緻版》,預產期8/12 (男雙寶)
    目前有幫寶寶保胎兒險,想請問該選擇出生後解約另規劃,還是加掛元大的附約補強保障

  7. 你好,想參考建議保單內容《豪華版與精緻版》,小朋友預產期8/2 (女寶)

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  8. 你好,想參考建議保單內容《豪華版與精緻版》,小朋友預產期6/20 (女寶)

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  9. 您好!我想要了解精裝版,男出生日105.04.13,身體狀況除了一出生足月但體重不足,目前都很健康也無保險,謝謝!!!

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  10. 你好,想參考建議保單內容《豪華版與精緻版》,小朋友
    剛出生未滿一個月女生,
    四歲女生,以及兩歲男生。

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  11. 你好,小朋友已有保險,想麻煩您幫我看內容有需要做調整嗎?謝謝

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  12. 你好~想參考建議書內容,謝謝
    小朋友已有投保想多增加保障,目前7個多月,女生~

    1. 您好,如果是已有投保,建議看看現有的內容比較好給建議哦
      如果方便麻煩將現有的保單以拍照方式傳至insurancekeeper@gmail.com
      我會再以信件的方式回覆~謝謝

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